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La capacité d’emprunt ou d’endettement est le capital maximum qu’une personne peut emprunter sans mettre en péril son intégrité financière. Les experts estiment que la limite de capacité d’endettement se situe entre 30% et 40% du revenu net mensuel. Ainsi, avant de solliciter tout crédit ou prêt financier, vous devez tenir compte de votre capacité d’emprunt ou d’endettement. Autrement dit, vous devez savoir combien vous êtes en mesure de payer en retour avant toute décision d’emprunt . Si vous désirez savoir plus sur ce thème et comment calculer une capacité d’emprunt , cet article est fait pour vous.

Capacité d’emprunt : Pourquoi la connaître ?

La capacité d’emprunt considérée comme standard est comprise entre 30% et 40% des revenus. Cela signifie qu’idéalement la somme des mensualités des dettes ne devrait pas être supérieure à 1/3 de la rémunération du particulier. Si cette règle est respectée, il est garanti que 60% à 70% des revenus de l’utilisateur seront utilisés pour répondre aux engagements de base et mener une activité économique quotidienne normale. Une autre façon d’appeler ce terme économique est la capacité de crédit, précisément parce qu’il reflète la limite de financement que pourrait recevoir un agent économique.

Il convient de noter que la mesure de cette capacité d’endettement peut être utilisée pour déterminer si une personne a suffisamment d’argent pour contracter de nouvelles dettes, par exemple. De même, les banques évaluent ce concept comme une condition pour accorder ou refuser une ligne de crédit à quelqu’un. L’objectif de calcuer sa Capacité d’emprunt est de faire en sorte que le montant emprunté, y compris les intérêts, soit remboursé dans son intégralité. En d’autres termes, un établissement de crédit contrôle ses clients potentiels afin de réduire le risque de défaillance à l’avenir. De cette manière, l’entreprise réalise des bénéfices.

La capacité d’emprunt ou d’endettement dépend de certaines variables importantes qu’il faut connaître :

  • Solvabilité économique ou capacité à générer des revenus à la fois dans le présent et dans le futur, en vue de rembourser le principal du prêt plus les intérêts .
  • Les actifs et revenus actuels disponibles pour l’emprunteur.
  • Avals ou garanties de tiers, ainsi que l’existence d’autres moyens de paiement alternatifs.

Comment calculer la capacité d’emprunt ?

Pour identifier si vous êtes en mesure d’assumer une dette, et si vous pouvez effectivement faire face au paiement des échéances, cette opération vous permettra de déterminer votre capacité d’endettement. Lors d’une demande de crédit immobilier ou toute crédit du même ordre , il est important de garder à l’esprit quelle est la capacité d’emprunt du titulaire, puisque le montant à financer et le montant des mensualités en dépendent. C’est l’une des exigences les plus importantes que les banques vérifient d’abord lorsqu’elles accordent des prêts. Ces entités bancaires recommandent que l’acheteur de maisons ne doit pas affecter plus de 30% de ses revenus mensuels au paiement des versements hypothécaires. Si vous avez également d’autres dettes, la recommandation est que le pourcentage total alloué ne dépasse pas 35 %. Rappelons que les financements proposés par les banques pour acheter un bien ne dépassent pas 80% de sa valeur d’expertise. Cela signifie qu’une personne qui souhaite acheter une maison doit avoir épargné au moins les 20% restants, auxquels elle doit ajouter entre 10% et 15% provenant des dépenses liées à l’achat d’une maison, comme notaire, agence, l’inscription au Registre Foncier ou le paiement des taxes.

Une façon de connaître plus exactement votre Capacité d’emprunt est de savoir quels sont tous les revenus fixes et les dépenses que vous avez chaque mois. Les dépenses fixes comprennent le loyer ou l’hypothèque, la nourriture, le transport, l’éducation, entre autres. Il peut également y avoir des dépenses variables telles que des vacances, des divertissements, des cadeaux ou des aspects supplémentaires tels que des dates spéciales qui peuvent être prises en compte. Une fois les montants connus, les dépenses sont soustraites des revenus et le résultat est votre revenu net mensuel. Il n’est pas recommandé de dépasser la limite recommandée car, si vous le faites, vous pourriez mettre en péril votre stabilité et votre santé financière.

Suivant cette logique, la capacité d’emprunt est calculée avec la formule simple suivante :

Revenu total – Dépenses totales = Revenu net

Résultat net x 0,30 = Capacité d’emprunt

Par ailleurs, la capacité d’emprunt lors d’une demande de crédit immobilier est calculée en tenant compte des revenus et charges fixes du futur propriétaire. L’idée est que le montant mensuel de votre crédit immobilier ne dépasse pas 30% de votre revenu disponible. De cette façon, vous calculerez le montant de l’hypothèque que vous pouvez assumer et, ayant les économies précédentes que vous souhaitez affecter à l’achat de votre maison et les dépenses et taxes associées, déterminerez le prix de la maison auquel vous pourrez accéder en fonction sur la durée d’amortissement choisie.

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